勞退和勞保差在哪？一張表看懂（最多人搞混）
| 比較 | 勞退（勞工退休金） | 勞保老年給付 |
|---|---|---|
| 性質 | 個人專屬儲蓄帳戶（你的錢） | 社會保險（大家共用的保障） |
| 錢從哪來 | 雇主每月提繳 ≥6%＋你可自提 ≤6% | 你和雇主每月繳的勞保費 |
| 存在哪 | 勞保局的「勞工退休金個人專戶」 | 勞保基金，非個人帳戶 |
| 幾歲領 | 年滿 60 歲 | 法定 65 歲（可提前或延後） |
| 領多少看什麼 | 你專戶累積的本金＋投資收益 | 投保年資與投保薪資 |
| 換工作 | 帳戶跟著你走，不會歸零 | 年資併計、不會消失 |
一句話：勞退是你自己的小撲滿，勞保是全民的大水庫，退休時兩個都領。搞懂這點，後面就順了。
勞退新制怎麼運作？
現在的勞退是「新制」（勞工退休金條例，2005 年上路），跟舊制（勞基法、綁在同一家公司做滿才有）差很多。重點：
- 雇主每月幫你提繳不低於月工資的 6%，存進你在勞保局的個人專戶，這是雇主的義務，不是從你薪水扣的。
- 帳戶跟著人走：換工作、離職都不影響已經累積的錢，同一個專戶一路累積到退休。
- 保證收益：專戶的投資收益由勞保局操作，且有保證機制，收益不低於銀行 2 年期定存利率，等於有個下限保護。
- 60 歲請領：年滿 60 歲就能向勞保局請領專戶累積金額。
想估雇主每月幫你存多少、加上自提後兩年、十年累積多少，用 勞退提繳計算機 填月薪就看得到。
自願提繳 6% 到底要不要？（民眾最常猶豫的）
除了雇主的 6%，你可以自己再提繳最多 6%，直接從薪水轉進專戶。它有一個很實在的好處，也有一個要想清楚的代價。
好處：節稅。自提的金額可以從當年度綜合所得總額全額扣除，等於這部分薪水先不課所得稅。你的所得稅率級距愈高，省得愈多。舉例，同樣自提，適用 20% 稅率的人省的稅，比 5% 稅率的人多好幾倍。
代價：這筆錢綁到 60 歲。自提進去就是退休金，中途不能領出來週轉。所以它適合「這筆錢本來就不急著用、想強迫儲蓄又順便節稅」的人。
怎麼判斷（依條件）：
- 所得稅率 12% 以上、又有閒錢：自提通常划算，節稅效果明顯，還多一份保證收益的退休儲蓄。
- 所得稅率 5%、現金流吃緊：節稅效益小，錢又被綁住，先顧好生活與緊急預備金比較實際，行有餘力再考慮。
- 接近 60 歲、稅率高：綁的時間短、節稅照拿，相對划算。
自提會讓你每月實領變少（多存了一筆），但省下稅、換到退休金。想看自提後實領薪水差多少，用 實領薪資計算機；想比自提前後專戶累積差多少，用 勞退提繳計算機。
勞退什麼時候能領、領多少、怎麼領？
- 幾歲：年滿 60 歲。
- 月退還是一次領：提繳年資滿 15 年，可以選「月退休金」或「一次領」；未滿 15 年只能一次領。
- 新制彈性：修法後，就算一開始選月領，第一次領取後 30 天內還可以改成一次領，家裡財務有變動時多一個轉圜。
- 領多少：看你專戶累積的本金加投資收益，跟你的薪資、提繳年資、自提與否、投資績效都有關，沒有固定數字。
想抓自己 60 歲時大概能累積多少，用 勞退提繳計算機 試算最直接。
依你的情況，該怎麼做
- 20～35 歲、剛入職場：重點不是急著自提，是確認雇主有按時足額提繳 6%（可上勞保局查專戶）。時間站在你這邊，複利與保證收益會慢慢滾。有稅務壓力再開始自提。
- 35～50 歲、收入穩定、稅率較高：這是自提節稅效益最好的一段，若現金流無虞，自提 6% 通常值得，一邊節稅一邊補退休金。
- 接近 60 歲：把勞退專戶與勞保老年給付一起盤點，決定月退或一次領、勞保幾歲請領最有利。距離短、稅率高的話，自提相對划算。
- 常換工作：勞退專戶跟著走、完全不受影響，反而更該盯緊每一份工作的雇主有沒有確實提繳。
- 自營作業者、無一定雇主：也能以「個人自願提繳」方式參加，自己提繳、自己節稅，替沒有雇主提撥的自己補一份退休金。
別忘了另一筆：勞保老年給付
勞退之外，有保勞保的人退休還有「勞保老年給付」。重點：
- 法定請領年齡 65 歲（已逐步調升到 65）。
- 可以提前領（減額年金）：最早提前 5 年、60 歲領，但每提前一年月領減給 4%，最多減 20%。
- 也可以延後領（展延年金）：每延後一年增給 4%，最多增 20%。
- 怎麼算：勞保老年年金有 A、B 兩式，系統會擇優給你；領一次金或月年金也可選。
想比較幾歲領、A 式 B 式哪個多、提前或延後差多少，用 勞保老年年金計算機。沒有勞保（例如家庭主婦、未就業者）的人，退休保障看的是國民年金，可用 國民年金計算機 估老年年金。
怎麼查我的勞退專戶有多少錢？
有三個常見管道：勞保局的「勞保局 e 化服務系統」網站或行動 App、健保卡或自然人憑證登入查詢、以及全國各地郵局的查詢據點。查專戶能確認雇主有沒有按時足額提繳，發現短少可向勞保局或勞工局反映。
常見問題
雇主沒有幫我提繳 6%，或提得比實際薪水少，怎麼辦？
雇主依法必須按你的月工資足額提繳 6%。先上勞保局查專戶對帳，若短報或未提繳，可向勞保局或當地勞工行政主管機關檢舉，雇主會被追繳並可能受罰。
勞退和勞保只能領一個嗎？
不是。兩者是不同制度、互不影響，符合條件兩筆都能領。
自提 6% 的錢可以中途領出來嗎？
不行，自提進專戶就是退休金，要到 60 歲請領時才連同雇主提繳一起領。所以自提前先確認這筆錢短期用不到。
換工作或離職，之前累積的勞退會不會不見？
不會。勞退是個人專戶、跟著你走，換幾家公司都累積在同一個帳戶。
60 歲一定要馬上領勞退嗎？
年滿 60 歲是「可以領」，不是「必須領」。晚點領、讓專戶繼續累積收益也可以，依你的財務規劃決定。
退休到底能領多少？
沒有固定金額，勞退看專戶累積、勞保看年資與投保薪資。用文中的勞退提繳計算機與勞保老年年金計算機分別試算最準。
最後更新：2026-07-14
※ 本頁與計算機僅供試算與了解權益參考，實際請領資格與金額請以勞動部勞工保險局核定為準。
相關工具
- 勞退提繳計算機：試算雇主提繳加自提後，專戶到 60 歲能累積多少。
- 勞保老年年金計算機：比較幾歲領、A 式 B 式哪個多、提前或延後差多少。
- 實領薪資計算機：算清楚勞健保、勞退扣完後每月真正到手多少。
- 國民年金計算機：沒有勞保的人，估老年年金能領多少。
延伸閱讀
- 加班費完整攻略：平日、休息日、國定假日怎麼分段算，補休、每月上限、公司不給怎麼追。
- 二代健保補充保費完整攻略：六類所得怎麼扣、達 2 萬用全額算、法定免扣身分。